Je hebt de knoop doorgehakt en wilt starten met pensioensparen. Maar waar kan je dit nu het beste doen? Kies je voor een pensioenspaarrekening via een bank of kan je beter gaan voor een pensioenspaarverzekering? Het lijkt hetzelfde maar er zijn toch een aantal verschillen. Pensioensparen via een verzekering brengt een aantal voordelen met zich. Daar gaan we hier wat dieper op in.
First things first: wat is pensioensparen?
Zoals de naam al doet vermoeden ga je een sparen voor je pensioen. Sparen is niet helemaal het juist woord want je kunt ook beleggen voor je pensioen. Op het bedrag dat je stort krijg je een fiscaal voordeel van 25% of 30%. Het percentage van de belastingvermindering hangt af van welk bedrag je jaarlijks wilt storten. Op je 60e verjaardag is er eenmalig een belasting van 8%. Wanneer je op pensioen gaat ontvang je het opgebouwde kapitaal in één keer. Het fiscale voordeel zorgt ervoor dat dit dus een bijzonder interessante manier is om geld voor later aan de kant te zetten.
Bank vs. Verzekeringsmaatschappij
Je kunt voor het pensioensparen aankloppen bij een bank of bij een verzekeringsmaatschappij. Bij een bank treed je toe tot een pensioenspaarfonds en bij een verzekeringsmaatschappij sluit een pensioenspaarverzekering af. Deze laatste kan je helemaal personaliseren.
Sparen of beleggen
Wanneer je pensioensparen via een bank doet wordt je geld gestort in een pensioenspaarfonds. Dit is een beleggingsfonds en er is dus geen kapitaalgarantie. Bij een pensioensparen via een verzekering kan je kiezen voor beleggen, een vast rendement of een combinatie van beide. Hierdoor kan er perfect een oplossing worden uitgewerkt waarbij jij je goed voelt.
Maatwerk
Als je gaat pensioensparen via een bank kom je in hun pensioenspaarfonds terecht. Je kunt dus niet zelf een portefeuille samenstellen. Bij een pensioenspaarverzekering kan dit wel. Je hebt dus toegang tot ruimer aanbod van beleggingsfondsen.
Flexibele oplossing
Een pensioenspaarverzekering is een flexibele oplossing en kan worden aangepast aan jouw situatie. Zo kan het interessant zijn om wanneer je richting je pensioenleeftijd gaat de beleggingsstrategie te wijzigen naar een minder risicovolle strategie. Op deze manier kan je je rendement veiligstellen en zal een correctie op de beurs vlak voor je pensioen weinig tot geen impact hebben.
Successieplanning
Een pensioenspaarverzekering is een levensverzekering. Een levensverzekering heeft als groot voordeel dat je bij overlijden iemand kunt aanduiden waarvan jij wilt dat deze persoon het kapitaal ontvangt. Deze persoon noemt men de begunstigde. Bij een pensioenspaarverzekering is dit beperkt tot de echtgeno(o)t(e), wettelijk samenwonende partner of familie tot de tweede graad. Bij het bancaire pensioensparen komt het kapitaal in je nalatenschap terecht en kan je niet specifiek iemand aanduiden.
Aanvullende waarborgen
Een levensverzekering wordt wel eens omschreven als een Zwitsers zakmes omdat er zoveel mogelijkheden zijn. Bij een pensioenspaarverzekering is dat niet anders. Naast het sparen voor je pensioen kan je de pensioenspaarverzekering uitbreiden met oa. een vast bedrag bij overlijden, extra bedrag bij overlijden als gevolg van een ongeval, uitkering bij invaliditeit…
Correcte belasting
Belasting betalen is nooit leuk maar het is pas echt vervelend als je teveel zou betalen. Bij pensioensparen krijg je op je 60e verjaardag een eenmalig heffing van 8%. Alleen is het bedrag waarover deze heffing berekend wordt verschillend tussen het bancaire pensioensparen en een pensioenspaarverzekering. Bij het bancaire pensioensparen rekent men met een fictief jaarlijks rendement van 4,75%. De fiscus gaat er dus vanuit dat jouw pensioensparen via de bank dus ieder jaar 4,75% rendement heeft opgeleverd. Haal je dit rendement niet ieder jaar? Dan zal je toch belast worden alsof je dat rendement hebt behaald en zo betaal je eigenlijk te veel belastingen.
Bij een pensioenspaarverzekering wordt de eenmalige belasting op een eerlijke manier berekend. Hier rekent de fiscus niet met een fictief rendement. De belasting wordt berekend over het effectieve rendement dat je hebt behaald. Je kunt dus niet te veel belastingen betalen als je niet ieder jaar 4,75% rendement hebt behaald.
Instapkosten
Of je nu kiest voor bancair pensioensparen of pensioensparen via een verzekering, het is belangrijk dat je de instapkosten goed in de gaten houdt. Deze kunnen bij sommige partijen oplopen tot 6%. Je hoeft natuurlijk geen kernfysicus te zijn om te snappen dat dit nogal wat gevolgen voor je rendement heeft.
Doe je nog niet aan pensioensparen? Of wil je veranderen naar pensioensparen via een verzekering? Contacteer ons dan vrijblijvend. Dan gaan we op zoek naar de pensioenspaarverzekering die bij je past.